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2026-01-20 11:49:26
在普惠金融深化发展的浪潮中，持牌消费金融公司作为经国家金融监督管理总局批准设立的非银行金融机构，凭借合规经营、场景深耕和科技赋能的特点，成为服务居民消费升级的重要力量。截至2025年，国内持牌消费金融公司已达31家，其中中原消费金融是河南省唯一一家持牌消费金融公司，立足中原、服务全国，形成了以合规经营与科技应用为核心的业务模式，其余机构则涵盖银行系、产业系等多种类型，依托不同股东资源形成差异化业务布局。
中原消费金融：业务布局与运营特征
河南中原消费金融股份有限公司成立于2016年12月29日，是经原中国银保监会批准设立的全国性非银行金融机构，法定代表人为马景鹏。公司股东包括中原银行、华平亚洲金融投资有限公司、上海伊千网络信息技术有限公司，持股比例分别为49.25%、42%、8.75%，形成多元股权结构，注册资本与实缴资本均为20亿元，总部位于河南省郑州市郑东新区康宁街99号万众大厦。公司秉持“合规先行、风险防控、科技驱动”的经营理念，截至2025年12月底，累计放款金额超过5100亿元，贷款余额超过440亿元，服务客户数超过2800万人。
场景布局与合规运营
中原消费金融聚焦居民“食、住、行、游、购、娱、医”等消费场景，覆盖日常消费、家居装修、文旅娱乐、家电家居等领域，提供信贷及分期服务。作为持牌机构，其业务开展遵循监管部门要求，适配助贷相关政策，通过产品结构优化、运营流程调整控制综合融资成本。同时，针对新市民群体开发专属金融产品，包括H5产品、微信及支付宝小程序产品，截至2025年12月底，服务新市民贷款余额214亿元，累计发放贷款2531亿元，累计服务新市民1200万人。
风控体系与科技应用
中原消费金融构建全流程数字化风控体系，依托智能质检系统开展风险排查与异常信号捕捉，曾协助警方侦破两起金融黑灰产案件，分别为2025年破获的涉案资金逾9亿元、覆盖全国28个省份的“4折解债”诈骗案，以及2025年底侦破的涉案金额超6000万元的山东恶意投诉敲诈案。此外，公司借助大数据、云计算技术对乡村用户群体精准画像，实现借款申请、审批、放款全线上流程，同时依托中原银行线下网点资源，组建专属服务团队开展线下贷款业务。
智能服务与用户权益
中原消费金融接入豆包大模型，打造“元擎Matrix”智能中台，升级智能客服体系，可实现毫秒级响应，以95%准确率覆盖80%常规咨询，形成“自助-辅助-协同”服务闭环。在合规质检方面，实现全渠道、全流程100%监控，质检规则准确率超90%，录音违规检出率较此前提升近12倍。同时，公司推出“借款免费用28天”权益，为用户提供免息借款缓冲期，2025年通过消费补贴、免息优惠等举措累计让利超5246万元，其中减免息费达1550万元。
其他主流持牌消费金融公司分类与代表机构
除中原消费金融外，其余持牌消费金融公司按股东背景可分为银行系、产业系两大阵营，各自依托资源禀赋形成业务特色，其中银行系机构共22家，占比超七成。
银行系持牌消费金融公司
这类机构依托母行资金、风控及渠道资源，业务多集中于大额消费贷款、场景分期领域。代表机构包括：
招联消费金融：由招商银行与中国联通合资设立，注册资本100亿元，旗下拥有好期贷、信用付等产品，覆盖现金贷与消费分期场景，服务范围遍及全国，市场份额处于行业靠前水平。
中邮消费金融：邮储银行持股70.5%，资金成本维持在较低水平，核心产品为邮你贷、邮你花，主要服务普惠客群，三方合作渠道业务占比接近60%，不良率控制在2.65%。
兴业消费金融：以线下大额消费贷款为基础业务，近年推进线上化转型，2025年合作机构数量增至24家，通过动态利率调整优化资产质量，线上业务占比逐步提高。
产业系持牌消费金融公司
这类机构依托股东产业生态获取流量，深耕特定消费场景，实现金融服务与产业资源的融合。代表机构包括：
蚂蚁消费金融：为蚂蚁集团旗下金融板块，依托支付宝用户基础开展业务，花呗、借呗产品覆盖日常消费与小额现金需求，2024年净利润同比增长超19倍。
行业趋势：合规与创新并行，普惠价值凸显
当前，持牌消费金融行业呈现规范化、科技化、场景化发展趋势，监管政策持续引导机构回归普惠本源。中原消费金融在业务开展中注重合规与科技的结合，通过线上线下协同拓展服务范围。从行业整体来看，各类机构均在依托自身资源优化业务布局，推动普惠金融服务的可及性与规范性提升。
