要警惕储蓄传统淡化趋势

　　中国“90后”年轻人成长于消费主义盛行的时代，五花八门的互联网借贷平台如花呗、借呗、白条等让他们能轻松贷款，有些人因过度超前消费而债务缠身。事实上，中国民众一直有储蓄传统，正因为中国民众一直以来量入为出，积累了较为厚重的家底，在今年突受疫情冲击时，中国没有像发达国家那样高度依赖财政救助，也保持了社会稳定，平稳渡过难关。假如未来再突遇危机，习惯举债度日的年轻人又该怎样渡过?

　　《联合早报》刊文说，“90后”在中国经济高速增长期出生，成长于消费主义盛行的时代，张扬个性、注重享受，大多数信奉“活在当下”的生活理念，花明天的钱，享今天的乐。消费观念改变之外，借钱太容易也让许多中国年轻人不知不觉陷入超前消费。近年来，中国兴起五花八门的互联网借贷平台，花呗、借呗、白条等互联网巨头旗下的小额信贷平台都以年轻人为主攻目标。不少平台甚至不设借款门槛，借款人只要提供身份证和通讯录名单，就能轻松借到数千元。

　　29岁的上海白领陈永洁也受过借贷的困扰，她的烦恼就是“花钱太方便”。她受访时抱怨：“用了花呗后，非但没能省钱，反而花得更多，根本没法存下钱来。”陈永洁月入2万元，照她自己的话来说，“周围同龄人都有各种色号的口红、粉底液、品牌护肤品或者轻奢包，我的收入也不比她们少，为什么我就不能拥有?我的生活为什么不能更有品质?”于是，为了住得舒适些、吃得可口些、出行方便些，她每月在房租上花去7000元，3000元用在吃喝人际交往上，交通1000元;此外，健身美容，服装鞋帽等还会花去2000元，这还不包括更换手机以及旅游等开销。每次该还花呗时，她才发现又花多了，而生活品质并没有提升。去年底，几近入不敷出的她还清全部欠款后，就停掉了花呗。

　　背负与收入极不匹配的债务，让赵彬一度“压力山大”，全靠父母多年的积蓄，才让他有敢于肆意消费的底气。然而，没有足够家庭经济能力支持，又养成大手大脚花钱习惯的年轻人，就可能得背负更多债务，甚至陷入高利贷和诈骗的圈套。女大学生“拍裸照”贷款、“研究生不堪暴力催收自杀”等借贷消费导致的悲剧，在媒体的报道中屡见不鲜。

　　“花呗一时爽，还钱火葬场”，这句对借贷消费的调侃，反映了年轻人纵情消费却不计后果的现状。中国人民银行数据显示，截至2020年6月30日，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已飙升至854亿元，是10年前的10倍多，这些逾期借款人中，“90后”几乎占了一半。中国人民银行原行长周小川上个月在2020外滩金融峰会上，再次提醒中国年轻人储蓄率明显下降，对一些年轻人借债过度消费、乱花钱现象表示担忧。

　　事实上，中国民众一直有储蓄传统，虽然中国储蓄率已从2008年高峰的51.8%，降至目前46%，相较于26.5%左右的世界平均储蓄率来说，仍然较高。2019年，中国全国人均存款余额约为6.27万元，人均可支配收入3.07万元。有人估算，即使遭遇突发情况，导致大多数人没有经济收入，中国民众靠存款每人仍最少可以撑两年。正因为中国民众一直以来量入为出，积累了较为厚重的家底，在今年突受疫情冲击时，中国没有像发达国家那样高度依赖财政救助，也保持了社会稳定，平稳渡过难关。

　　而今后随着爱存钱的一代代人逐渐老去，假如未来再突遇危机，习惯举债度日的年轻人又该怎样度过?中国问题学者胡星斗受访时指出，在中国社会保障体系仍需完善的情况下，“年轻人还应当像老一辈人有些储蓄，这样才比较有安全感。”上海财经大学公共政策与治理研究院首席经济学家杨畅受访时也表达了同样的看法。他说，中国社会保障体系建设仍然缓慢，社会保障水平仍偏低，“要把钱留到未来花”。

■相关链接 网络贷款呈低龄化蔓延趋势

　　《半月谈》刊文说，在媒体曝光及银监、公安的重拳打击下，非法网络贷款在大学校园的业务空间被大幅挤压，而与此同时，不少互联网公司的网贷业务不断在高中、中专、高职等学校发展更低年龄段的新客户。这种网贷低龄化蔓延的趋势隐蔽程度高，家长和学校多不掌握，缺乏干预和引导，已对部分学生学习生活产生负面影响，甚至诱发犯罪。

　　张某杰就读于山西一所职业学校，属于“3+2”学制的学生，即先上3年中专，再上2年大专。在中专期间，他就从各种网络贷款平台贷款，主要用于日常消费和赌博游戏。在几个贷款平台之间连环贷款后，产生了3万元欠债。为偿还欠债，他开始盗窃、抢劫。在一次犯案过程中与受害人相遇，担心事情败露，他疯狂捅刺受害人一家3口，其中一人身中40余刀当场死亡，另两人伤势严重。

　　“相比大学生数万、数十万的网贷泥潭，中学生可能因为区区几万元网贷，就走上违法犯罪之路。”张某杰案件的承办法官王婵说，这些学生与大学生相比，社会知识和阅历更少，还款能力、承压能力更弱。“心智不成熟、身体发育足以支撑犯罪、青春期冲动不计后果”是这个年龄段犯罪的基本特征，也是网贷低龄化蔓延的可怕之处。

　　半月谈记者采访发现，除了一些非法网贷平台，目前一些知名企业如腾讯、阿里巴巴等均开设了网贷业务，许多低龄学生通过各种手段获得贷款资格。如张某杰最开始网贷就是用其母亲的身份证在支付宝上借款。当前，中学生、高职学生等从网上贷款早已从个案成为普遍现象。“我所在的中专班里40个同学，有20个从网络上贷款。”张某杰说，每个月收到生活费，同学们第一件事就是还贷。

　　一些老师感到迷惑：“坑了这么多学生，怎么就管不住呢?”不少人认为，对于没有收入来源的学生，在家长不知情的情况下，不应该给其发放贷款。事实上，一些网贷平台虽有规定不向未成年人贷款，但落实情况堪忧。山西某中学一个高一班主任曾做过一次网络贷款主题班会，现场试验发现，微信微粒贷、支付宝借呗等平台实行实名制验证，不满18岁的学生不能在这些平台开展借贷业务。但在讨论时，有同学展示了借用家长尤其是一些不熟悉网贷平台老人的身份证件完成实名认证操作、取得借钱“资格”的过程，限制规定形同虚设。