信用修复为民生注入制度温度

　　过去几年，受新冠疫情等不可抗力影响，一些个人发生了债务逾期，虽然事后全额偿还，但相关信用记录仍持续影响其经济生活。中国人民银行行长潘功胜在2025金融街论坛年会上表示，将研究实施支持个人修复信用的政策措施。(10月27日央视新闻客户端)

　　信用，是个人走向社会的“经济身份证”，它本应真实、客观地反映一个人的履约意愿与能力。然而过去几年，新冠疫情等不可抗力打乱了众多普通人的还款节奏。尽管他们后续全力弥补了欠款，但那段非恶意的逾期记录，却如同一道无形枷锁，阻碍其在贷款、求职乃至日常生活中的多项权益。当信用记录无法准确区分“无力偿还”与“不愿偿还”，便在一定程度上偏离了征信系统设立的初衷。

　　事实上，我国《征信业管理条例》已明确规定，不良信息的保存期限为不良行为终止之日起5年，超期应予删除。2025年国务院办公厅印发的《关于进一步完善信用修复制度的实施方案》也明确提出，各部门要完善信用修复机制，定期核实修复结果的准确性。可见，信用系统本身不是惩罚工具，而是激励守信、预警风险的制度设计。允许部分特殊违约记录退出展示，并非纵容失信，而是对信用伦理的回归、对制度初衷的呼应。

　　从政策立意看，此次央行拟推动的信用修复并非“大水漫灌”，而是精准聚焦于“疫情期间发生”“金额较小”“已全额偿还”等关键条件。这一设定，既瞄准真正受困的群体，也有效防范道德风险，避免变相助长恶意逃废债行为。更重要的是，它传递出制度应有的温度，承认个体在特殊情境下所面临的客观困境，给予“跌倒者”重新站起来的机会。

　　从宏观层面看，信用修复不仅是一项民生善政，更具有激活微观经济活力的重要意义。当前，经济恢复的基础仍需巩固，消费信心与投资动力有待进一步提升。那些因短期信用瑕疵而被排除在金融服务之外的个体经营者、小微业主和普通劳动者，恰恰是经济循环中最需要金融支持的人群。修复他们的信用，有助于打通经济微循环的堵点，助力其重新融入生产、消费与创业活动。

　　当然，好政策还需细落实。究竟“一定金额”如何界定?是否需考虑地区差异?“已归还”如何高效核实?“疫情以来”的起止时点又该如何划定?这些操作层面的问题，都需在后续配套细则中予以明确。政策制定者必须在“防风险”与“惠民生”之间把握平衡，既要让真正有困难的群体受益，也要筑牢制度底线，防止少数人钻空子。

　　必须强调的是，信用修复绝不等于信用放纵。我国社会信用体系建设始终秉持“守信受益、失信受惩”的基本原则。此次政策针对的是特殊时期、特定情况下的非恶意违约，并不动摇整体的信用价值导向。恰恰相反，通过为有积极修复意愿的人提供制度出口，能够增强公众对信用体系的认同，引导更多人珍惜信用、自觉履约。

　　信用不该是冰冷无情的铁板一块，而应是有温度、可修复的动态体系。当制度设计更能体现对人的境遇关怀与现实尊重，社会也将更加包容、更有韧性。我们期待这一政策顺利落地，为无数家庭重启希望之门，也为社会信用建设注入更多人文温度。