舜网-济南时报
2025-12-04 10:32:03
2023年5月的一个深夜，当了多年货车司机的潘绍驾驶一辆白色法拉利F12在郊区公路游荡三天后，瞄准一辆等红灯的厢货，踩下油门撞上前又连踩刹车，最终自己和副驾驶老乡毫发无伤，法拉利却接近全损完美报废，这是他的任务，完成任务就可以得到几千元的酬劳。然而这起“事故”，只是上海某豪车骗保团伙制造的20余起保险事故中的一例。
近年来，以二手豪车为“道具”的车险骗保案件渐有蔓延之势。今年4月，上海警方成功侦破的这起特大职业骗保索赔案证实，豪车骗保犯罪领域已形成一条分工明确、模式完整的黑色产业链，伪造事故团伙、车辆扩损人员、代理索赔团伙各司其职，将车损险变成了“发财险”。
伪造事故
从“卖车”到“卖事故”的生财之道
法拉利F12事故可以说是伪造事故团伙主犯曹涛的“出师之战”。到案后曹涛表示，2023年前后，自己经营的面馆和豪车租赁生意都不太景气，他知道堂兄曹明伟在上海做二手车生意，很赚钱，便想让堂兄把自己手上的车收走，但堂兄告诉他，倒卖二手车赚不了几个钱，“卖事故”才是生财之道。
在曹明伟提点下，曹涛才明白车辆出险后可以跟保险公司申请理赔，他可以通过制造事故，把事故车和理赔权一起卖给曹明伟，这样比单卖二手车价格高多了，而曹明伟则有办法跟保险公司申请到最高额度的理赔款。
曹涛自述，因为司机经验不足，第一次尝试并不成功。曹明伟随后指导他如何尽量把车撞成全损。
第一步是要找一位合适的车手。警方调查发现，曹涛等人倾向于雇佣驾驶经验丰富的司机，因为他们胆大心细，制造事故时容易掌握好力度。
第二步是根据车型掌握撞击技巧。对于一些车身比较薄的跑车，不能撞得太狠，否则可能会危及人身安全。而对于一些车身比较结实的高端车，要掌握好力度，让车子达到最接近全损的破坏。
最后是指导车手选择目标车辆、事故制造地点和掌握事故发生后与被撞司机、交警、保险公司理赔员的沟通话术。目标车辆最好找厢式货车，因为厢货不值钱，风险小，而且跑车底盘低，追尾厢货容易造成严重的车损。此外，事故地点要选夜深人静的城郊，因为这种地方事故可控性高，不容易造成次生事故和引起围观。另外，接受他人问询事故原因时，要以接电话、拾手机不小心等理由搪塞对方，主动承担全责。
曹涛供述，他会在市场上搜罗各种二手豪车，只要价格合适就买下来。比如，他花100万元收了一辆法拉利，按二手车卖，肯定赔钱，因为他转一手，车辆就变三手了，更何况撞了之后，残车可能只值10万元钱。但是保险公司可以赔他120万元，再加上卖残车的钱，他就净赚30万元。
车辆扩损
人为破坏核心部件制造“全损”假象
办案民警告诉记者，对于曹涛为首的事故策划团伙和曹明伟为首的代理索赔团伙而言，全损事故车是最好的索赔筹码，能保证他们拿到最多的理赔款，但并不是所有假事故造成的事故车都可以顺利达到全损。因此，事故车扩损环节就显得颇为重要。
据了解，曹明伟既有自己实控的“扩损点”，也和正规修理厂保持合作，通过给予对方一定好处费，让修理厂为其提供扩损服务。
王涛是曹明伟手下的一名“专业扩损员”。他讲述了一次给事故车扩损的过程：“2024年5月份的一天晚上，曹明伟交给他一辆损毁严重的宝马跑车，随后，在曹明伟指定的一处扩损点，他对这辆车的损毁部位进行了拆解，并发了一份损毁配件清单给他，预估这些配件的市场价在40万元至50万元之间。但曹明伟觉得这个损失远远不够，指示他把发动机的缸体也破坏掉。”王涛说，这样做的目的就是让车子能顺利被认定全损。
他解释，一般情况下，只要曹明伟判断一辆车损坏无法被保险公司认定为全损，就会指示他先估算出正常的损失价值，然后在全损价格差价的基础上扩损。比如，正常损失是90万元，全损赔偿是150万元，那就挑60万元的零部件扩损，哪里值钱就破坏哪里，发动机和变速箱是首选。
一位熟悉车险理赔的业内人士告诉记者，豪车上有很多“小而精，小而贵”的零部件，车辆被撞后受力非常复杂，保险公司很难分清哪些部件是正常损坏，哪些是人为破坏。职业索赔暴力施压+软磨硬泡逼迫保险公司让步
办案民警介绍，与曹涛类似，曹明伟也网罗了一批金主资源，为他提供买断事故车的资金，他们会不断留意一些豪车事故和二手豪车，研究通过理赔是否有利可图。
“我们会在一些豪车微信群、QQ群里留意一些二手车、事故车，最好是法拉利、兰博基尼，至少也得是奔驰、宝马等高端车，车损情况越严重越好，最好是能够达到全损。”曹明伟表示。
之后的流程就是与保险公司打交道，这是体现曹明伟“核心竞争力”的环节。平安财产保险公司上海分公司消费者权益保护部经理陈一硕回忆，2024年3月份，曹明伟带着几个手下气势汹汹语气强横地上门索赔，声称是受事故车辆被保险人的委托。
陈一硕表示，曹明伟提出的理赔金额高得离谱，远远高于他们的核损价格，而且不愿让步。几次沟通无果后，曹明伟开始软磨硬泡，整天待在公司里，把事故车拖到公司楼下，拉横幅，放喇叭，还说他认识主播大V，随时可以曝光他们，并会去相关部门举报。
陈一硕说，曹明伟这样一番操作下来，公司出于综合考量，往往会率先让步，最大限度满足他的条件。
据曹明伟供述，拿到理赔款后，他会先把金主的本金和利息结掉，剩下的钱由他和合伙人瓜分，整个链条中，主要利润都归他们，所谓车手和扩损人员只是拿些“辛苦费”。骗保黑洞破坏行业秩序最终损害公众利益
据上海警方介绍，曹明伟、曹涛等人的骗保对象涉及中国平安、中国人寿、太平洋保险等10家保险公司，基本囊括了所有开展豪车商险业务的头部公司，累计制造20余起保险事故，骗取保费上千万元。长期以来，保险公司对他们毫无办法。
平安财产保险公司上海分公司风控调查团队负责人吴潇表示，在理赔过程中，虽然保险公司有时也能发现事故中的一些疑点。比如，驾驶员，即所谓车手在发生事故后接受理赔员问询时会表现出一些不合情理的地方，甚至他们也知道曹明伟那种索赔方式绝不是正经生意，但这些都不能构成保险公司拒绝理赔的除外责任，一旦对方起诉或向监管部门投诉，保险公司大概率会败诉或受到监管部门的考核压力，这也是为什么保险公司往往选择息事宁人，赔款了事。
上海市公安局经侦总队一支队副大队长刘钦治告诉记者，今年3月，公安部和国家金融监管总局稽查局联合开展金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作。在这类案件中，车主、修理厂扩损人员往往是核心角色，但类似曹明伟这类“职业黄牛”的出现则说明，恶意代理索赔人员已成为主导、勾连车险骗保犯罪活动的主角，他们的介入对骗保案件的涉案金额规模、金融秩序的破坏影响更大，理应是今后相关案件领域的重点打击对象。
吴潇在车险行业工作已有10多年。据他介绍，“因为保险公司的理赔款，根源上来源于广大参保人的保费，骗保者实际骗的是参保人的钱，一旦保险公司不堪重负，出于经营考量，就可能会取消某类险种。比如，有些地方的保险公司曾因为二手豪车相关险种被骗保太多，严重亏损，不再对购买二手豪车的车主开放商业险，导致正常车主也买不到商业险，最终受损的还是广大消费者。”(文中潘绍、曹涛、曹明伟、王涛均为化名) (据央广网)
